首先在这里给大家『普及一个基本的法律知识问题。』

首先，我先发个国家对借贷规定的法律框架截图

什么意思呢？

就是说，国家法律规定，利息没有超过24%的，受国家保护，24-36%之间的，国家不保护也不反对，你们自行协商解决，超过36%的，国家不予保护。

所以呢，24-36%之间就成为了我们负债人与网贷平台协商争取我们利益的区间。

如果你征信已黑，那么为了争取合法的权益，建议你拿起法律武器与平台协商到底。

如果你征信未黑，那么平台倚仗上征信这个事儿，必然要求你还签合同时定下的利率，这一点无可厚非。

这一步，要结合自己具体的征信情况去做，大家都明白了吗?

下一步，我们只需要知道如何去计算平台的利率问题，算清楚我们还的那些钱是国家保护的，哪些钱是跟平台扯皮的就完事了。

好了，干货来了。

我们的实际利率怎么算？

如果你是一次性还款或每个月还款金额相同，大家可以百度搜索房贷利率计算器，自行的计算下利率。

但，如果你的情况不是以上两种情况，这里我给大家介绍一个万能公式：XIRR。

不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算，还能计算你的投资收益。

不需要纸笔，只要电脑里装了excel就可以用：

简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步，收集每个月的还款明细。

第二步，在excel里，找到任意空白的两列，分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点：

1）投入的金额为负数，收回的金额（或目前的金额）为正数；

2）日期的单元格格式，一定要使用日期格式。

第三步，代入XIRR公式。

以上信息都输入完整后，只要在任意空白格内，输入“=XIRR(投资金额区域，对应的日期区域)”

第一列选中你的投资/还款明细，第二列选中全部日期，再按回车，实际收益率就算出来了。

这个公式非常实用，对任何借款渠道，建议都不妨用它来计算一下实际利率。

我该如何还款？

OK，我们会计算了，算出来的利率发现平台不合规，但是我已经还款了很多期数了，那么我剩下的该怎么办啊？

这就是第二个问题来了。

我给大家一个简单粗暴的计算方法。

比如我借了5万，36期，按照年化24%，每期应还1961.64，已经还了6期。

如果合同支持提前还款--第七期没逾期

用房贷计算器还款计算，

这个剩余本金就是你该还的金额。

如果你第七期后已逾期，除了本金外，要付逾期利息（这部分利息按照逾期金额和逾期时间计算，利率为合同约定利率，最高年化24%）。

『如果合同不支持提前还款--第七期没逾期』

你的还款金额=上图还款总额-累计已还金额

如果第七期已经逾期。

你的还款金额=上图还款总额-累计已还金额+逾期利息

其中逾期利息同样是：按照逾期金额和逾期时间计算，利率为合同约定利率，最高年化24%。

其实算法看上去复杂，但实际结合已有计算器并不复杂哦。

加油，自己先算一下搞明白，才有资本跟催收协商，不然催收你炸你也不知道怎么算，很容易多还多余的钱！