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手把手教你算,我依法该还多少钱?

首先在这里给大家『普及一个基本的法律知识问题。』

首先,我先发个国家对借贷规定的法律框架截图

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什么意思呢?

就是说,国家法律规定,利息没有超过24%的,受国家保护,24-36%之间的,国家不保护也不反对,你们自行协商解决,超过36%的,国家不予保护。

所以呢,24-36%之间就成为了我们负债人与网贷平台协商争取我们利益的区间。


如果你征信已黑,那么为了争取合法的权益,建议你拿起法律武器与平台协商到底。


如果你征信未黑,那么平台倚仗上征信这个事儿,必然要求你还签合同时定下的利率,这一点无可厚非。



这一步,要结合自己具体的征信情况去做,大家都明白了吗?

下一步,我们只需要知道如何去计算平台的利率问题,算清楚我们还的那些钱是国家保护的,哪些钱是跟平台扯皮的就完事了。

好了,干货来了。


我们的实际利率怎么算?


如果你是一次性还款或每个月还款金额相同,大家可以百度搜索房贷利率计算器,自行的计算下利率。

但,如果你的情况不是以上两种情况,这里我给大家介绍一个万能公式:XIRR。

不仅能用在像各类分期、贷款的实际利率计算,还能计算你的投资收益。

不需要纸笔,只要电脑里装了excel就可以用:

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简单介绍一下XIRR的具体使用方法。

第一步,收集每个月的还款明细。

第二步,在excel里,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。

这里有2个注意点:

1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数;

2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。

第三步,代入XIRR公式。

image.png



以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入“=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)”

第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。

这个公式非常实用,对任何借款渠道,建议都不妨用它来计算一下实际利率。


我该如何还款?



OK,我们会计算了,算出来的利率发现平台不合规,但是我已经还款了很多期数了,那么我剩下的该怎么办啊?

这就是第二个问题来了。

我给大家一个简单粗暴的计算方法。

比如我借了5万,36期,按照年化24%,每期应还1961.64,已经还了6期。

如果合同支持提前还款--第七期没逾期

用房贷计算器还款计算,



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这个剩余本金就是你该还的金额。

如果你第七期后已逾期,除了本金外,要付逾期利息(这部分利息按照逾期金额和逾期时间计算,利率为合同约定利率,最高年化24%)。

『如果合同不支持提前还款--第七期没逾期』

你的还款金额=上图还款总额-累计已还金额

如果第七期已经逾期。

你的还款金额=上图还款总额-累计已还金额+逾期利息

其中逾期利息同样是:按照逾期金额和逾期时间计算,利率为合同约定利率,最高年化24%。

其实算法看上去复杂,但实际结合已有计算器并不复杂哦。

加油,自己先算一下搞明白,才有资本跟催收协商,不然催收你炸你也不知道怎么算,很容易多还多余的钱!


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