01

昨个有个朋友咨询我信用卡的一些问题。

很简单的一些问题

但我以为这些东西大家应该都知道，但事实证明还有许多朋友不了解。

所以，我今天写了篇关于信用卡知识的文章。

回到正题，我问她信用卡出了什么问题？

他回答说她想搞清楚信用卡的利息问题。

因为她连续3个月还信用卡，都是按最低还款额还款的。

到最后还得有点多，但搞不清楚到底问题出在哪里？

他误以为，银行的最低还款，指的是没有利息，或者低利息。

而且这个是在最低还款之后，才开始计算的。

这是一个思维误区，其实利息的计算，还要加上免息期。

因为，最低还款之后，免息期就没有了。

02

『那么真实的利息，到底是多少？』

为了搞清楚利息到底是多少，我帮他细细的算了下。（为了便于观看，我在这里设置的金额都是整数）

上个月1号刷了卡，花了20000。

那么这个月1号到了，你还不上全额，选择了最低还款，也就是2000。

那么，现在利息要怎么算呢？

首先，银行会把免息期的利息算回去。

也就是说从上个月一号，到这个月一号，总共30天。利息是1.5％的话，20000额度，就是300利息。

另外，最低还款之后。假设你是20天之后才把钱还进去，那么这20天的利息就是1％*18000，等于180元利息。

把上面的两个利息加起来，就是你要支付的利息总额了。

也就是300+180=480元。这就很厉害了。

其实，我们还没把复利算进去，每天万分至五，是复利模式。

也就是说，18000的本金，每天还需要额外支付9元的复利。

整体算下来的话，那就更高了。

有的朋友可能还看不懂，那我用一个简单的公式来代替。

总利息=免息期利息+逾期天数的利息+万分之五的复利

03

『分期还款VS最低还款？』

那这个清楚了，我们再来看下分期的利息。

什么是分期？

分期还款就是将你本次账单平均分成12份，每月还一次。

那么利息是多少？

这个每个银行的规定不一样，有的银行甚至还会给你打电话利息主动打折。

但有一点需要注意的是

分期越长，手续费标准越高。

但，他没有复利之类的杂七杂八的利息，所有的利息在你分期的那一刻，统统算好了。

所以，结论是，分期还款优于最低还款。

04

『长期信用卡还“最低还款”，会有影响吗？』

影响，肯定会有的，但看是在哪个方面？

『个人征信』

没有影响

想必这个问题大家最关心，这个可以很明确的告诉大家，没有影响。

『封卡降额』

谣言

为什么，因为银行巴不得指望着你最低还款呢

怎么可能会封卡降额呢？

05

写在最后

『信用卡，真的好吗？』

●信用卡容易导致过度消费。这是陷入卡债的人的通病，刷卡没有掏钞票的肉痛，于是刷卡消费更没有节制。

●信用卡年利率高达18%，实属高利贷，可以令借贷者快速失血。

●信用卡带来精神压力。有些卡奴报告，他们常常很害怕打开信箱或邮件。

●信用不好则借钱的成本更高，甚至无法借钱。

●信用卡提供一个以债养债、饮鸩止渴的选择，导致债务失控

『此外，很多“好处”其实都是暗藏的陷阱』

●短期的优惠利率最终是得不偿失。有一定百分比的人会让紧急融资变成长期欠债。因此，别受短期低利率引诱，做不必要的借贷。

●太多的个人信用额度不但不是信用好的证据（还款纪录才是），在融资者眼中反而是一种风险，可能反而推高借贷利率。

●回馈计划的赠品往往在车库内积灰尘，与其消费来取得赠品，不如直接省钱更实惠。

所以，还是老老实实，挣多少，花多少吧！